Cuando prescriben las deudas de tarjetas de credito

En los últimos años, el auge del juego online y los casinos en línea ha experimentado un crecimiento notable en España, especialmente entre los jóvenes y adultos que buscan entretenimiento desde la comodidad de sus hogares. Este fenómeno ha venido acompañado de un uso intensivo de tarjetas de crédito como método de pago principal, lo que a su vez ha incrementado los casos de endeudamiento derivados de la participación en casinos virtuales y apuestas deportivas.

La posibilidad de financiar partidas y apuestas a crédito favorece que algunas personas acumulen deudas considerables, a menudo dificultando su devolución y generando serios problemas económicos. Por ello, conocer cuándo prescriben las deudas de tarjetas de crédito es un aspecto fundamental para quienes buscan regularizar su situación financiera o enfrentan reclamaciones de entidades bancarias y financieras.

¿Qué significa la prescripción de una deuda?

En el contexto legal español, la prescripción de una deuda se refiere al plazo máximo durante el cual el acreedor puede reclamar su pago a través de acciones judiciales. Una vez transcurrido este tiempo sin que la deuda haya sido reconocida, pagada o reclamada formalmente, el deudor puede oponerse legalmente al pago alegando que ha prescrito.

Es importante distinguir entre prescripción y caducidad. La prescripción implica la pérdida del derecho de exigir judicialmente el pago después de un cierto tiempo, mientras que la caducidad se refiere a la extinción del propio derecho por no ejercitarse en plazo. En la práctica de las deudas de tarjeta de crédito, se aplica el concepto de prescripción.

El efecto principal de la prescripción es que, si el deudor la alega correctamente ante una eventual reclamación, el acreedor pierde la posibilidad de exigir el pago judicialmente, aunque en términos administrativos o internos la deuda puede seguir figurando en registros de la entidad emisora.

Además, es relevante señalar que, aunque la prescripción impide la reclamación judicial de la deuda, el acreedor puede continuar realizando reclamaciones extrajudiciales, como llamadas telefónicas o cartas de cobro. Sin embargo, estas acciones no tienen fuerza legal para exigir el pago una vez que la deuda ha prescrito. Por ello, es fundamental que los deudores conozcan sus derechos y, en caso de recibir este tipo de comunicaciones, consulten con un profesional legal para determinar la mejor forma de proceder.

Plazos de prescripción de las deudas de tarjetas de crédito en España (actualizado a 2025)

Según el Código Civil español y la Ley 16/2022 de reforma de la Ley Concursal, el plazo general de prescripción de las acciones personales que no tienen un plazo especial es de cinco años, conforme al artículo 1964 tras la reforma de 2015. Este plazo es aplicable a las deudas de tarjetas de crédito, incluyendo las originadas por el uso en casinos online.

• Plazo específico: 5 años desde la fecha en la que la deuda pudo reclamarse judicialmente.
• Deudas anteriores a la reforma: Si la obligación nació antes del 7 de octubre de 2015, deben analizarse las reglas transitorias para determinar el plazo correspondiente.

Ejemplo práctico: Si una persona deja de pagar su tarjeta el 10 de febrero de 2020, la entidad emisora tendrá hasta el 10 de febrero de 2025 para iniciar una reclamación judicial. Si transcurre este tiempo, la deuda podrá considerarse prescrita ante los tribunales.

En el caso de deudas generadas por el uso de la tarjeta en casinos online, el plazo de cinco años es igualmente aplicable. No existen distinciones legales explícitas por el origen del gasto, ya que la obligación deriva del contrato de crédito, no del destino concreto del dinero.

Es importante destacar que, en marzo de 2025, el Tribunal Supremo de España estableció que la acción de restitución de las cantidades pagadas en exceso sobre el capital dispuesto en contratos de tarjetas ‘revolving’ está sujeta a un plazo de prescripción de cinco años. Este plazo se cuenta desde cada pago mensual realizado por el deudor. Por lo tanto, los afectados por este tipo de productos financieros deben ser conscientes de este límite temporal para ejercer sus derechos de reclamación.

Además, el Gobierno español ha aprobado recientemente un proyecto de ley que busca establecer un tope máximo a los intereses de demora y reforzar la protección de los consumidores financieros. Esta normativa, aún pendiente de tramitación en el Congreso, podría influir en las condiciones de las deudas de tarjetas de crédito y en los plazos de prescripción aplicables.

Por lo tanto, es recomendable que los deudores se mantengan informados sobre las actualizaciones legislativas y jurisprudenciales que puedan afectar sus obligaciones financieras y los plazos de prescripción asociados.

Factores que interrumpen o reinician la prescripción

La ley contempla diversas acciones que pueden interrumpir el plazo de prescripción, haciendo que el cómputo vuelva a comenzar desde cero. Es fundamental conocerlas para no reiniciar involuntariamente el periodo de prescripción:

1. Reconocimiento expreso o tácito de la deuda por parte del deudor, incluyendo respuestas por escrito, correos electrónicos o conversaciones grabadas.
2. Pagos parciales realizados a la entidad emisora o a agencias de recobro.
3. Reclamaciones judiciales o extrajudiciales fehacientes por parte del acreedor que lleguen al deudor (como burofaxes, demandas formales o notificaciones notariales).

En el ámbito del juego online, es habitual recibir emails, llamadas de cobranza o mensajes automáticos de empresas de recobro relacionadas con casinos. Aunque muchas comunicaciones son meramente informativas, aquellas que puedan acreditarse como reclamación formal pueden interrumpir el plazo.

Consejo: Si se busca que el plazo de prescripción avance sin interrupciones, es recomendable no admitir la deuda, evitar realizar pagos ni negociar acuerdos y consultar con un especialista antes de responder a cualquier solicitud.

Además, es importante destacar que, según la reciente jurisprudencia del Tribunal Supremo, la acción de restitución de las cantidades pagadas en exceso en contratos de tarjetas ‘revolving’ está sujeta a un plazo de prescripción de cinco años, contados desde cada pago mensual realizado por el deudor. Por lo tanto, cualquier acción que interrumpa este plazo reiniciará el cómputo, afectando la posibilidad de reclamar dichas cantidades.

Por otro lado, el Gobierno español ha aprobado un proyecto de ley que busca establecer un tope máximo a los intereses de demora y reforzar la protección de los consumidores financieros. Esta normativa, aún pendiente de tramitación en el Congreso, podría influir en las condiciones de las deudas de tarjetas de crédito y en los plazos de prescripción aplicables.

¿Qué ocurre si la deuda prescribe?

Una vez que una deuda de tarjeta de crédito ha prescrito, el acreedor pierde la capacidad de exigir su pago a través de acciones judiciales. Sin embargo, es importante destacar que la prescripción no extingue la deuda en sí misma; simplemente impide su reclamación por la vía judicial. Esto significa que:

• Reclamaciones extrajudiciales: El acreedor puede continuar realizando intentos de cobro por medios extrajudiciales, como llamadas telefónicas, correos electrónicos o cartas de reclamación. Aunque estas acciones no tienen fuerza legal para exigir el pago, pueden persistir y generar molestias al deudor.
• Registros internos y ficheros de morosos: La deuda puede seguir figurando en los registros internos de la entidad financiera y en ficheros de morosos como ASNEF. La inclusión en estos ficheros puede afectar negativamente la capacidad del deudor para obtener nuevos créditos o productos financieros.

Es fundamental que los deudores conozcan sus derechos y, en caso de recibir comunicaciones de cobro por deudas prescritas, consulten con un profesional legal para determinar la mejor forma de proceder. Además, pueden solicitar la eliminación de sus datos de los ficheros de morosos si la deuda ha prescrito, ya que su inclusión podría considerarse indebida.

En resumen, aunque la prescripción impide la reclamación judicial de la deuda, no elimina por completo las posibles repercusiones extrajudiciales. Por ello, es esencial estar informado y buscar asesoramiento adecuado para proteger los derechos y la estabilidad financiera personal.

Aspectos particulares en el contexto de casinos online

El perfil del deudor en el contexto de casinos online presenta peculiaridades: a menudo, se trata de personas jóvenes o adultos con adicción al juego (ludopatía), que utilizan las tarjetas para financiar hábitos compulsivos, sufriendo posteriormente graves dificultades económicas.

Las entidades financieras y, especialmente, los gestores de recobros, acostumbran a presentar reclamaciones firmes por gastos originados en casinos online, dado el alto volumen y frecuencia de este tipo de deudas.

Legalmente, no existen diferencias en los plazos o procedimientos de prescripción según el origen de la deuda (juego online vs. compras ordinarias). Sin embargo, las entidades pueden realizar un seguimiento más activo de estos perfiles, considerando el riesgo crediticio asociado al juego.

En respuesta al creciente problema del endeudamiento derivado del juego online, el Gobierno español ha implementado medidas específicas para proteger a los jugadores en riesgo. A partir del 15 de marzo de 2024, entraron en vigor disposiciones que prohíben el uso de tarjetas de crédito por parte de jugadores considerados intensivos o de riesgo. Esta medida busca prevenir que estos jugadores acumulen deudas que no puedan afrontar, limitando su capacidad de financiar el juego a crédito.

Además, se ha establecido la obligación de utilizar medios de pago nominativos para jugadores en riesgo, evitando que utilicen tarjetas o cuentas de terceros, lo que podría generar deudas a nombre de otras personas sin su consentimiento. Estas regulaciones forman parte del Real Decreto 176/2023, que tiene como objetivo crear un entorno de juego más seguro y responsable.

Para garantizar el cumplimiento de estas medidas, los operadores de juego están obligados a implementar sistemas que identifiquen a los jugadores en riesgo y a aplicar las restricciones correspondientes. El incumplimiento de estas normativas puede acarrear sanciones significativas para los operadores, incluyendo multas y la suspensión de licencias.

Estas acciones reflejan un esfuerzo continuo por parte de las autoridades para mitigar los riesgos asociados al juego online y proteger a los consumidores de prácticas que puedan llevar al sobreendeudamiento y a problemas financieros graves.

Estrategias recomendadas para deudores y afectados

Ante las recientes decisiones judiciales y cambios legislativos en España, es esencial que los deudores de tarjetas de crédito, especialmente aquellos con productos como las tarjetas ‘revolving’, adopten estrategias informadas para proteger sus derechos y mejorar su situación financiera.

Acciones inmediatas ante reclamaciones de deudas

• Verificación de la prescripción: Antes de responder a cualquier reclamación, es fundamental determinar si la deuda ha prescrito. Dado que el Tribunal Supremo ha establecido que la acción de restitución de cantidades pagadas en exceso en contratos de tarjetas ‘revolving’ prescribe a los cinco años desde cada pago mensual, es crucial calcular si ha transcurrido este plazo desde el último pago realizado.
• Respuesta formal al acreedor: Si la deuda ha prescrito, se recomienda enviar una comunicación escrita al acreedor informando de la prescripción y solicitando el cese de cualquier acción de cobro. Esta comunicación debe ser clara y estar respaldada por asesoramiento legal para evitar posibles malentendidos.

Recursos y asesoramiento disponibles

En España, existen diversas organizaciones y servicios que ofrecen apoyo y asesoramiento a personas endeudadas:

• Asociaciones de consumidores: Entidades como la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) o la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) proporcionan información y asistencia en casos de endeudamiento y reclamaciones financieras.
• Servicios de orientación jurídica: Los Colegios de Abogados ofrecen servicios de orientación jurídica gratuita para personas con recursos limitados, donde se puede obtener asesoramiento sobre cómo proceder ante reclamaciones de deudas.
• Fundaciones especializadas: Organizaciones como la Fundación de Estudios de Economía Aplicada (FEDEA) realizan estudios y ofrecen recursos sobre endeudamiento y educación financiera.

Medidas preventivas para evitar el sobreendeudamiento

Para prevenir la acumulación de deudas y gestionar de manera responsable las finanzas personales, se sugieren las siguientes acciones:

• Educación financiera: Participar en talleres y cursos sobre gestión financiera personal puede proporcionar herramientas para tomar decisiones informadas sobre el uso del crédito.
• Uso responsable del crédito: Antes de contratar una tarjeta de crédito o cualquier producto financiero, es esencial comprender las condiciones, tasas de interés y posibles implicaciones económicas. Comparar diferentes productos y leer detenidamente los contratos puede evitar sorpresas desagradables.
• Establecimiento de presupuestos: Crear y mantener un presupuesto mensual ayuda a controlar los gastos y evitar recurrir al crédito para cubrir necesidades básicas.

En resumen, mantenerse informado sobre los derechos y obligaciones en relación con las deudas de tarjetas de crédito, buscar asesoramiento profesional y adoptar hábitos financieros saludables son pasos clave para gestionar y prevenir situaciones de sobreendeudamiento en el contexto actual de España.

Repercusiones en ficheros de morosos y solvencia patrimonial

Cuando una deuda prescribe, la anotación en ficheros de morosos como ASNEF puede mantenerse durante un tiempo determinado, pero el deudor tiene derecho a solicitar la cancelación, especialmente si ya no existe una posibilidad legal de reclamación.

Fichero de Morosos	Plazo Máximo de Inclusión	Derecho al olvido financiero
ASNEF, EXPERIAN, BADEXCUG	6 años desde la anotación	El deudor puede solicitar la cancelación si se acredita la prescripción

El derecho al olvido financiero permite limpiar el historial de morosidad una vez transcurridos los plazos o al caducar la deuda, restaurando la solvencia patrimonial ante nuevas solicitudes de crédito.

Además, es importante destacar que, según la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD), los datos relativos a deudas no pueden mantenerse en los ficheros de morosos por un período superior a cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación incumplida. Por lo tanto, si una deuda ha prescrito y han transcurrido más de cinco años desde su vencimiento, el deudor tiene derecho a exigir la eliminación de sus datos de estos ficheros.

En casos recientes, la jurisprudencia española ha reforzado la protección de los deudores frente a inclusiones indebidas en ficheros de morosos. Por ejemplo, la Audiencia de Cantabria condenó a una compañía telefónica a indemnizar a un cliente por incluirlo indebidamente en un fichero de morosos durante tres años, vulnerando su derecho al honor. Este fallo subraya la importancia de que las empresas cumplan estrictamente con los requisitos legales antes de proceder a tales inclusiones.

Por lo tanto, es fundamental que los deudores conozcan sus derechos y, en caso de inclusión indebida en ficheros de morosos, consideren las siguientes acciones:

• Verificación de la deuda: Confirmar si la deuda es cierta, vencida y exigible, y si no ha sido objeto de reclamación judicial o administrativa.
• Notificación previa: Asegurarse de que se ha recibido una notificación previa por parte del acreedor informando sobre la posible inclusión en un fichero de morosos.
• Solicitud de cancelación: Si la deuda ha prescrito o se considera que la inclusión es indebida, solicitar formalmente la eliminación de los datos del fichero correspondiente.
• Reclamación ante la AEPD: En caso de que la solicitud de cancelación no sea atendida, presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.

Estas medidas pueden ayudar a proteger la solvencia patrimonial y evitar perjuicios adicionales derivados de inclusiones indebidas en ficheros de morosos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

• ¿Qué puedo hacer si me reclaman una deuda de hace más de 5 años?
  Si el acreedor no ha realizado acciones que interrumpan la prescripción, puedes alegar la prescripción legal y negarte al pago. Es aconsejable hacerlo por escrito y guardar copia del envío.
• ¿Puedo seguir usando tarjetas si tengo una deuda prescrita?
  La deuda prescrita no impide contratar nuevas tarjetas de crédito, aunque la entidad emisora podría denegar la solicitud por motivos de historial interno. Conviene consultar el estado en ficheros de morosos.
• ¿Me pueden embargar el sueldo o bienes por una deuda prescrita de casino online?
  No. Si la deuda está prescrita y así se acredita ante el tribunal o acreedor, no existe base legal para embargar bienes o salario por esa causa.

Conclusión

La prescripción de las deudas de tarjetas de crédito, incluidas las derivadas del juego online, otorga al deudor la posibilidad de defenderse ante reclamaciones judiciales fuera de plazo. Conocer los plazos, actuar con precaución para no reiniciar la prescripción y buscar asesoramiento profesional son claves para afrontar situaciones de sobreendeudamiento y proteger la estabilidad financiera personal.

El consumo responsable, la utilización de herramientas de control del juego y la búsqueda de ayuda en caso de ludopatía son elementos esenciales para evitar riesgos asociados al crédito fácil y la acumulación de deudas en el entorno digital actual. Ante cualquier duda, la mejor decisión es no ignorar las reclamaciones, informarse adecuadamente y recurrir a profesionales especializados para encontrar la mejor solución posible.